我发现一件有意思的事情——很多财商不够的人，在理财思维上，是有一些共同点的。正所谓富人各有各的发家路，而穷人之所以穷，原因大抵是一样的。
今天我们就列举其中四类常见的错误理财观念，您对照着看看，有没有同样的症状。

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 错误观念一：钱少不用理财
我们经常会看到一些鸡汤文里说，年轻的时候，投资自己比理财更重要。这句话真的是一句政治正确的废话！
投资自己，在人生的任何时候，都是重要的。而这句话核心的观点，无非是给收入不高，又追求超前消费的年轻人，找到一个完美的借口——我没储蓄，是因为我都投在自己身上了。但关键是，您都投哪儿了呢，那我咋没看出来呢？
在之前的文章里，我们曾经帮助大家从观念上把“储蓄=收入-支出”，调整为“支出=收入-储蓄”，很多人都说忽然明白自己应该怎样安排开支了。
收入低，并不代表不能有储蓄，而只要给本金以时间，采用适当的投资方式，人生就会有不同。
记住，投资理财的第一步，就是不要轻易地花掉你现在的钱和预支你未来的钱。
如果你5年前遇到我，听了我的话，每个月存下1000块钱，并且用定投的方式投资一款排名中等的股票型基金，虽然这五年里股市穿越牛熊，大盘点位并没有什么变化，但现在，你的账户里已经有30%以上的收益，连本带息加在一起，有8万块钱了。
想想有没有点小激动呀……
说到这，很多人可能会理直气壮地说，哎呀，你不是说投资理财很复杂嘛，那我先把理财这件事学透了，再开始投资呗，你也知道我这个人嘛，就是有拖延症的嘿嘿……
你嘿什么嘿，拖什么拖？你每天闹钟响了就按，快递到了就拆，零食买了就吃，你告诉我你哪来的拖延症？
理财，就是不要荒废货币在你手中的时间价值，趁年轻，赶紧动起来！ 

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错误观念二：迷信股票高手，让大哥带你赚钱带你飞
我经常会接到一些类似的短信，什么期货冠军邀你入群、涨停敢死队力荐牛股。观察下来，有些股票还真的涨势不错，那是不是我也可以抱着高手大腿，求老司机带带我呢？
不知道大家有没有听过一个幸存者理论，意思是当你取得资讯的渠道，仅来自于幸存者时（因为死人不会说话），他给你的资讯可能与实际情况不同。
这一规律也适用于金融领域，你看到的所谓高手，往往是运气比较好而已，而那些运气不好的都被淘汰了，所以你也没看到。
不信，我们可以举个例子，比如我们掷硬币判断市场，正面做多，反面做空，如果每次猜对可以获利20%，那么连续十次都猜对，你的账户将增长超过500%。很牛吧！这就是传说中的股神了吧？
这样的绝代高手一定很稀少吧？（估计我们家楼下大哥找的就是他）那下面我们就来算算，人间到底有多少大神。
十次连续都猜对的概率是二分之一的十次方，也就是1/1024，也就是说，大概一千个人中，你就可以遇到一位号称回报率在500%的股神。
全国这么多投资者，幸存的高手估计能凑出好几个村儿。
话说回来，人家要是真的那么牛，那还辛辛苦苦的打什么电话，拉什么群，早就去夏威夷晒太阳了。
而事实上，骗子常有，而股神不常有，不辞辛劳普度众生的雷锋股神，我们更是没见过。
在投资的市场上，从来就没有常胜将军，只有坚持资产配置的理性投资者，才能做自己投资领域里的“带头大哥”。

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错误观念三：资产配置就是买不同的股票、基金、P2P
我的很多朋友，只是听人家说资产配置好用，心想哎哟这有什么难，不就是把钱拆开、多买几样么。于是开始盲目地“自我配置”。
一打开他的交易软件，20只股票，15只基金，外加8家P2P，把本来就不多的本金，拆得跟饺子馅儿似的，真正地实现了配置……了个稀碎。
鸡蛋不要放在一个篮子，这里的篮子，指的是大类资产——股票、债券、银行理财、另类投资等等，你把钱都拿去买了二十个股票型基金，这不叫分散，这只是把蛋，用不同的塑料袋包上，整齐地放在了一个根本不知道好坏的篮子里！
分散配置，也不是像去菜市场买菜，称仨土豆，挑一棵大白菜，来半斤五花肉，最后再掐两根儿葱这么简单。
配置之前，要综合考量你的资金状况、家庭生命周期、投资经验、风险承受力，才能知道怎么样的配置比例，是适合你的。
如果你没有测试的工具，那么也有简单的做法，有个80法则大家可以参考。也就是用80减去你的年龄，剩下的数字，就是你可以放进股权类投资里的占比。
比如你今年35岁，那80-35，用45%的资金投在股票、股票型基金里，都是相对合理的。
但这个一刀切的算法比较粗糙，而且对不同投资者的风险偏好，也没有区分，如果想认真做好配置，还是通过专业机构的专业建议，才靠谱。

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错误观念四：我身体好，保险这东西，不用买
很多人厌恶保险，一听到这两个字就捂耳朵——这么丧气的事儿，我不听我不听……
事实上，我们如果希望自己辛辛苦苦做好的资产配置，在长期投资的情况下，可以真正带领我们跑赢通胀，那么保险，不管你愿意不愿意，都是要提前做好的。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
要花的钱，用于短期消费，占家庭结余的10%； 
保命的钱，用于保险保障，占家庭结余的20%； 
生钱的钱，重在获得高收益，占家庭结余的30%；
保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占家庭结余的40%。
买保险就是买倍数，如果某人今天买了一份保险，万一明天或者后天就发生了风险，那么保险公司赔给他的钱是他今天所花的钱的多少倍，这是衡量一张保单保障意义的有力数据。对于四十岁以下的人，这个数字应该不低于20倍，如果是消费型的寿险，则有可能趋近于200倍。
丘吉尔说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！利用保险，很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用。聪明人都会拿出10%至20%的资产配备保险。
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 结语
最后，我想对所有希望发家致富的朋友们说，
不要在有人问你：“为什么要存定期？”的时候，只回答说爸妈让我存的；
不要在有人问你：“为什么要炒股？”的时候，只回答说朋友让我炒的；
不要在有人问你：“为什么都买了这只基金？”的时候，只回答说网上大牛推荐的；
不要在有人问你：“怎么买了黄金？”的时候，只回答说新闻说黄金能升值保值的。